Добровольное страхование строений и квартир
В мировой практике в большинстве договоров страхования под строением понимают частное жилище (кирпичное, каменное или железобетонное с крышей из шифера, черепицы, металла, асфальта или железобетона), его пристройки, недвижимость и оборудование, продаваемые вместе с домом, стены, заборы, живые изгороди, террасы, ворота, плавательные бассейны, подъездные дороги и пешеходные дорожки. В нашей стране страхование строений, принадлежащих гражданам — вид имущественного страхования, которое проводится в обязательной и добровольной форме. Основную долю в данном виде страхования занимает страхование жилого фонда. Анализ состояния жилищного фонда показывает, что 60% его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья. Существуют следующие виды жилищного фонда:
• частный жилищный фонд — находящиеся в собственности граждан индивидуальные жилые дома, приватизированные, построенные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплаченным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных владельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодательством; фонд, находящийся в собственности юридических лиц (созданных в качестве частных собственников), построенный или приобретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищных, жилищно-строительных кооперативов с неполностью выплаченным паевым взносом;
• государственный жилищный фонд — ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к федеральной государственной собственности; фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответствующему виду собственности; муниципальный жилищный фонд -фонд, находящийся в собственности района, города, входящих в них административно-территориальных образований, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или оперативном управлении муниципальных учреждений;
• общественный жилищный фонд — фонд, состоящий в собственности общественных объединений.
Изменение структуры жилищного фонда по формам собственности способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью — не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с ГК РФ (ст. 210, 211) и Жилищным кодексом РФ (ст. 158.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов — их владельцами. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производятся за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.
В настоящее время возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему, капитальному ремонту, перепланировке помещений.
Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. Зарубежная практика к страховым случаям, кроме перечисленных, относит и бунт, гражданские волнения, забастовки, экономические или политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма (с применением франшизы), оседание и (или) подъем грунта или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии); повреждения твердого настила или повреждения, наступившего вследствие движения твердого настила, кроме тех случаев, когда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения; повреждения плавательных бассейнов, внутренних двориков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов живых изгородей или садовой ограды, за исключением тех случаев когда одновременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам; случаи использования материалов, не соответствующих технологическим нормам, или неправильного ведении работ при закладке фундамента.
Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей ему доли строения. Если страхователь утратил праве собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре.
В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенных под садоводческие товарищества. В соответствии с законодательством РФ строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если в срок действия договора были произведены ремонт, пристройки и т.д., то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Целесообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется такими факторами, как: создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантия своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможность привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий; раскладка ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.
Страхование занимает одно из важных мест в организационно-экономическом механизме проведения жилищной реформы. Этим определяется появление таких документов, как утвержденные приказами Госстроя России Положения «Об аккредитации страховых компаний», «О координационном центре по страхованию», Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе.
В Москве в целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17 января 1995 г. «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых Правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.
Система льготного страхования жилья предусматривает обеспечение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных событий, а именно: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедшего вне застрахованного помещения; проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара; сильного ветра (свыше 20 м-sleh-с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадках.
Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыскание по обязательствам; подлежащие конфискации.
Система страхования жилья как составная часть жилищной реформы позволит: добиться адресности финансирования расходов и оперативности в ликвидации пожаров и аварий в жилом фонде города; исключить непредвиденные расходы бюджетных средств, привлечь средства населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду, инвестировать свободные средства страховщиков в жилищную сферу.
По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной станет обязательная форма страхования.
Концепция жилищной реформы определяет в качестве механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями, систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона «Об обязательном страховании жилья», что не исключает возможность страхования жилищного фонда на добровольной основе.
Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений — размер страхового возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их износа. С течением времени стоимость меняется вследствие естественного износа строения, изменения цен на строительные материалы, стоимости работ и т.п.
Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения. Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений используют оценочные нормы, установленные для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделки наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.
В страховой оценочный лист включаются все строения, принадлежащие владельцу, независимо от места их возведения. Когда одно строение принадлежит нескольким гражданам на правах общей собственности (без раздела на части), на него составляется один оценочный лист, в котором указываются все совладельцы. Если строение принадлежит нескольким совладельцам по частям (1-sleh-2, 1-sleh-3 и т.д.), эти части оцениваются отдельно, после чего каждому из них выписывается отдельный страховой оценочный лист с указанием оценки той части строения, которая принадлежит данному владельцу.
Ветхие или разрушенные строения, не выполняющие своего хозяйственного назначения, а также жилые постройки, не имеющие стен над уровнем земли (землянки), не оцениваются.
Строения в стадии строительства записываются в оценочный лист и оцениваются, если они имеют постоянное место, стены и крышу; в страховом оценочном листке делается пометка о степени выполнения работы. По окончании строительства такие постройки переоцениваются. Строения, имеющие самостоятельное хозяйственное назначение, например, сени, ворота, забор, двор и т.п., оцениваются отдельно.
Когда строение типичное, но не новое, требуется вычислить предварительный процент скидки на износ. При определении степени изношенности строения учитывается не только срок службы, но и качество строительных материалов, конструкция, своевременность проведения текущих ремонтов, соблюдение правил эксплуатации строения, его местонахождение и ряд других факторов. Процент скидки на износ для типичных и нетипичных строений определяется в ходе осмотра каждого строения и определения изношенности его основных конструктивных элементов - - крыши, стен, полов, внутреннего устройства. Предельным размером скидки на износ строения принято считать 70—75% его первоначальной стоимости. Строения, имеющие больший процент износа (особенно жилые дома), признаются непригодными для использования по хозяйственному назначению.
Поскольку строения, принадлежащие гражданам, оцениваются за вычетом скидки на износ, в документах об оценке показываются первоначальная и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость — стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначальной стоимости суммы износа.
Оценка строений, существенно отличающихся от типичных, исчисляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим характеристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам.
Добровольное страхование принадлежащих гражданам строений проводится в дополнение к обязательному страхованию. Поэтому для определения оценки строений при оформлении договора используются сведения о последней оценке построек в данном хозяйстве для целей обязательного страхования (типы строений, их размеры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).
По желанию страхователя строения могут быть застрахованы по добровольному страхованию в размере страховой суммы по обязательному страхованию, умноженной на коэффициент 1,5, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости (оценки) с учетом износа. Таким образом, общая страховая сумма по обязательному и добровольному страхованию строений не должна превышать 100% их стоимости (оценки), исчисленной в действующих розничных ценах.
В зарубежной практике при страховании частных строений и их содержимого возмещение рассчитывается на основе цены замены предмета, действовавшей на момент и в месте страхового случая, уменьшенной на величину износа. Полисами различных страховщиков предусматривается различный уровень покрытия рисков домашнего имущества. Суть этих различий состоит в определении возмещения: «только возмещение» и «новое за старое». Ущерб по договорам на таких условиях возмещается так же, как и по договорам страхования собственности, причем сумма возмещения учитывает износ имущества. Заключение договора на условиях «новое за старое» более популярно: уничтоженный или поврежденный предмет заменяется однотипным новым без учета износа. Условия «новое за старое» применяются при страховании не только домашнего, но и коммерческого имущества (например, механизмов). К дополнительным условиям по таким договорам относят специальное имущество или деятельность страхователя. Такими дополнениями к покрытию могут быть: лодки и небольшие самолеты; лошади и пони; спортивное оборудование; велосипеды; жилые автоприцепы.
