Классификация рисков в различных видах страхования
В страховании риски по видам подразделяют на:
• военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников;
• политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства;
• риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами;
• объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.);
• субъективные, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности;
• индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.;
• универсальные — риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например, страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.;
• технические риски — риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
а) промышленные риски;
б) строительные (строительно-монтажные) риски;
в) электротехнические риски;
г) риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.;
• транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности;
• специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях, договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика;
• экологические риски -- риски, связанные с загрязнением окружающей среды;
• аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования;
• катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Немецкий ученый Майер предложил следующее разделение катастрофических рисков:
эндемические риски — происходят под воздействием метеорологических факторов и условий; риски, которые происходят под воздействием качества земли;
риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Последняя группа рисков может быть поделена на следующие риски:
1) войны, гражданские волнения, революции;
2) взрывы;
3) падение воздушного судна;
4) отравления чем-либо.
